Kort svar

• Fast självrisk är ett bestämt kronbelopp du betalar en gång per självriskperiod, oavsett hur stor notan blir.
• Rörlig självrisk är en procentandel — 15 eller 25 procent hos de bolag vi läst — av det som blir kvar sedan den fasta självrisken räknats bort.
• På en 43 000 kronors operation blir den sammanlagda självrisken 8 065–12 250 kronor beroende på vilken nivå du valt hos Folksam eller Sveland — en skillnad på över 4 000 kronor mellan de billigaste och dyraste kombinationerna.
• Självriskperioden är inte samma längd hos alla bolag: 135 dagar hos If, 150 dygn hos Folksam, 180 dagar hos Sveland. Ju längre period, desto fler behandlingar för samma skada hinner rymmas innan den fasta självrisken tas ut på nytt.
• If publicerar inga färdiga självrisknivåer i sitt villkor — beloppet framgår bara av ditt eget försäkringsbrev, till skillnad från Folksam och Sveland som anger valbara nivåer skriftligt.

Två delar, en självrisk

Ordet självrisk låter som en enda siffra, men hos alla tre bolag vi har läst villkoren för består den av två separata delar som räknas i tur och ordning.

Fast självrisk dras av först — ett bestämt kronbelopp, en gång per självriskperiod, oavsett om notan är 2 000 eller 200 000 kronor. Rörlig självrisk dras därefter, som en procentandel av det som blir kvar sedan den fasta delen räknats bort. Sveland beskriver mekaniken i sin egen ordlista: är fast självrisk 1 900 kronor och rörlig 15 procent, och veterinärbesöket kostar 20 000 kronor, betalar du först 1 900 kronor, sedan 15 procent av de återstående 18 100 kronorna — det blir 2 715 kronor till. Totalt 4 615 kronor ur egen ficka, 15 385 kronor från försäkringen.

Folksam har samma tvådelade struktur men egna nivåer: en fast del på 2 000 eller 3 500 kronor, och en rörlig del på 15 eller 25 procent — samma fyra kombinationer oavsett om du har Bas, Mellan eller Stor. If beskriver mekaniken likadant i sitt villkor, men skriver bara att "din valda självrisk framgår av ditt försäkringsbrev" — utan att ange några belopp i villkorstexten självt. Mer om det nedan.

Ett räkneexempel på en riktig operation

Siffror blir tydligast på en verklig, dyr skada. SLU:s universitetsdjursjukhus tar omkring 43 000 kronor för en korsbandsoperation med extrakapsulär metod (och uppåt 59 000 för TPLO). Så här skiljer sig utfallet beroende på vald självrisknivå:

Räkneexempel: en operation som kostar 43 000 kronor

Räknat på ett kostnadsexempel med operationskostnaden 43 000 kr (SLU:s pris för korsbandsoperation med extrakapsulär metod, se källor). If saknas i tabellen eftersom bolaget inte publicerar sina självrisknivåer i villkoret — beloppet står bara i det egna försäkringsbrevet.

Skillnaden mellan den billigaste och dyraste kombinationen i tabellen är över 4 000 kronor — på en och samma operation, hos bolag som annars ser ganska lika ut på ytan. Den rörliga procentsatsen väger tyngre än den fasta självrisken ju dyrare skadan är: vid 43 000 kronor betyder skillnaden mellan 15 och 25 procent rörlig självrisk mer för slutnotan än skillnaden mellan 2 000 och 3 500 kronor i fast del.

Det är också därför en låg fast självrisk med hög rörlig procent kan se billigare ut i premien men bli dyrare i praktiken — precis vid de stora, ovanliga skadorna som är hela anledningen till att ha försäkringen.

Självriskperioden: inte samma längd hos alla

Den fasta självrisken dras bara av en gång per självriskperiod — men hur lång en period är skiljer sig mellan bolagen. If räknar 135 dagar från första veterinärbesöket. Folksam räknar 150 dygn från första ersättningsbara kostnaden. Sveland räknar 180 dagar från första veterinärbesöket.

Det spelar roll för recidiverande eller utdragna skador. Behöver hunden flera behandlingar för samma skada inom perioden — säg tre besök för samma korsbandsskada under en fyramånadersperiod — betalar du den fasta självrisken bara en gång hos alla tre, men Sveland ger dig 45 dagar extra jämfört med If innan en ny period, och därmed en ny fast självrisk, börjar räknas för nästa uppföljningsbesök.

Vad If inte berättar i sitt villkor

Det här är värt att lägga märke till om du jämför bolag genom att läsa villkorstexterna sida vid sida, vilket är precis vad den här guiden bygger på: Folksam och Sveland skriver ut sina valbara självrisknivåer i klartext, i kronor och procent. If gör det inte. Genomgående, i alla fyra avsnitt där självrisk beskrivs, hänvisar If bara till att "självriskens storlek framgår av försäkringsbrevet" — det egna, redan tecknade avtalet.

Det betyder inte att If:s nivåer är sämre eller hemliga i någon otillbörlig mening — bara att du inte kan jämföra dem mot Folksam och Sveland genom att läsa det offentliga villkoret. Ska du jämföra If mot de andra två på den här punkten behöver du en offert eller logga in på ditt eget avtal, inte bara läsa villkorsdokumentet.

Kejsarsnitt nummer två kostar extra självrisk

En specifik regel återkommer hos två av tre bolag: har tiken redan fött en kull med kejsarsnitt, tillämpas en förhöjd eller separat fast självrisk vid nästa kejsarsnitt. If skriver att dubbel fast självrisk gäller vid det andra kejsarsnittet. Folksam sätter i stället en fast, separat självrisk på 5 000 kronor för det andra kejsarsnittet, oavsett vilken nivå som annars gäller. Det är en av de få platser i villkoren där självrisken inte är ett val du gör själv, utan något som ändras av hundens egen historik.

Läs villkoret, inte bara premien

Två försäkringar med samma premie kan ge helt olika utfall vid en stor skada, beroende på hur självrisken är sammansatt. Räkna på ett realistiskt skadescenario — inte det billigaste tänkbara besöket — innan du jämför två offerter mot varandra. Är frågan i stället om självrisken och premien ens är värda att betala jämfört med att spara pengarna själv, är det en annan fråga: se lönar sig hundförsäkring, eller kan man spara själv?

Läs härnäst

• Måste man ha hundförsäkring — och lönar den sig?
• När ska man försäkra valpen — och vad är karenstid?
• Byta hundförsäkring — vad händer med det hunden redan haft?

Källor

• If, Försäkringsvillkor Hund och Katt, maj 2026 — avsnitt 3, 5.1.5, 5.2.5 och 8.1.5 (Självrisk), samt att beloppet genomgående hänvisas till försäkringsbrevet. Hämtad 23 augusti 2026.
• Folksam, Försäkringsvillkor Hundförsäkring, 1 maj 2026 — Självrisk-avsnitten i Bas, Mellan och Stor (identisk text i alla tre) samt Tillägg Avel. Hämtad 23 augusti 2026.
• Sveland, Särskilt villkor Sveland Hund- och Kattförsäkring, 2026-05-01 — avsnittet Självrisk samt ordlistans kostnadsexempel (1 900 kr fast, 15 % rörlig). Hämtad 23 augusti 2026.
• SLU Universitetsdjursjukhuset, Priser och betalning — pris för korsbandsoperation, extrakapsulär metod cirka 43 000 kr, TPLO cirka 59 000 kr. Hämtad 23 augusti 2026.